Многие люди, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, надеются, что проблемы уйдут самостоятельно и долгие годы живут в страхе. В любой момент к ним может прийти коллектор, поступают звонки с угрозами, а порой кажется, что и вовсе всё пропало. Однако генеральный директор «Экспресс Банкрот» Алексей Жигалов считает, что долги – это не клеймо и не приговор. С ними можно справляться, и важно делать это грамотно. Рассказываем об особенностях процедуры банкротства, «подводных камнях», рефинансировании и кредитных каникулах.
— Алексей, а бывает ли, что человек не подходит под процедуру банкротства? Какие «подводные камни» могут всплыть на этапе подготовки?
—Бывает, и не так уж редко. Процедура банкротства — это не «волшебная кнопка», а юридический механизм с четкими условиями и требованиями. Если человек, например, недавно продал квартиру, подарил имущество или взял кредиты за пару месяцев до подачи, могут возникнуть вопросы. Суду нужно показать: «да, вы действительно не можете платить, и при этом не пытаетесь «спрятать активы».
Один из частых подводных камней возникает, когда человек считает себя банкротом, но юридически им не является. У него, допустим, есть стабильный доход, нет просрочек, но он просто устал платить. С таким заходом в процедуру не пустят, или же пустят, но потом отменят решение, и это уже уголовная история. Поэтому я всегда говорю: «сначала диагностика, потом действия». Мы в «Экспресс-Банкрот» бесплатно проводим полноценную предварительную проверку. Смотрим документы, слушаем ситуацию. Где-то скажем: «да, можно идти, где-то — стоп, рано, а где-то — можно, но только через два месяца». Потому что в банкротстве важны не только долги, но и время, а также правильные шаги. Иначе можно больше себе навредить, чем помочь.
— Что вы думаете о «самостоятельных банкротствах», когда человек пытается всё сделать без юриста?
— Думаю, что это очень смелый шаг. Но, если честно, чаще всего безрассудный. Процедура банкротства выглядит на бумаге понятной. Ну, подумаешь, собрать документы, подать заявление и прийти в суд, однако в реальности всё сложнее. В банкротстве нет права на ошибку. Один неправильно оформленный документ, и дело завернут или продлят на шесть месяцев. Или вообще признают, что вы банкрот «не по-честному». А дальше — риски отказа в списании долгов, да и просто потраченные впустую месяцы жизни.
Мы видим людей, которые пытались пройти всё сами. А потом они приходят к нам с «разобранным» делом, с отказом суда или, что хуже, с делом, которое дошло до коллекторов снова. Исправлять всё гораздо сложнее, чем изначально провести всё грамотно. Мы, как правило, не беремся за такие дела, потому что там уже такого наворотили, что не распутать. Банкротство — это юридическая хирургия, без «анестезии» и права на ошибку. И лучше, чтобы вас оперировал опытный врач, а не вы сами по видео из интернета.
— Алексей, а были случаи, когда человек слишком долго тянул с решением и в итоге пожалел? Или наоборот — решил банкротиться в последний момент и не успел?
— Постоянно. Это вообще классика. Люди приходят, когда уже «горит». Счета арестованы, зарплата уходит приставам, а в дверь стучат коллекторы. Некоторые надеются, что «всё как-нибудь рассосётся», а потом сидят передо мной и говорят: «жаль, что не пришёл год назад».
Вот один пример. Мужчина, 42 года, нормальный доход, но влез в долги — кредиты, МФО, просрочки. Мы с ним говорили ещё в 2022 году. Тогда я сказал: «можно списать, условия позволяют». Но он решил попробовать «договориться с банками сам». Через полтора года пришёл снова — уже с исполнительными производствами, проданным по дешёвке авто и 600 тысячами сверху в виде штрафов. Процедуру всё равно запустили. Но сколько он мог сэкономить — страшно представить.
Или наоборот. Женщина буквально в последний момент успела. Уже наложили арест на регистрационные действия. Мы срочно подключились и остановили процесс. Банкротство — это не про чудеса. Это про своевременность и точные действия. Чем раньше приходите, тем больше шансов на мягкий сценарий, а чем позже, тем больнее.
— Алексей, сегодня часто предлагают рефинансирование и кредитные каникулы. Это действительно может помочь?
— Отличный вопрос. Многие на это «клюют», потому что звучит заманчиво: «мы поможем, дадим передышку». Но давайте честно. Рефинансирование кредита (перекредитование) — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких старых кредитов. Заёмщик оформляет новый заём, этими деньгами гасит долги перед предыдущими кредиторами, а затем выплачивает новый кредит. Как правило, ему попутно дают еще денег сверху. Получается ситуация временно спасена, а по факту долгов еще больше.
Хотя ряд преимуществ это даёт:
- Снижение размера ежемесячного платежа. Например, можно увеличить срок выплат и вместо 40 тысяч рублей платить 30 тысяч рублей каждый месяц;
- Снижение общей переплаты по кредиту. Это возможно, если у нового кредита будет меньший процент и вы не увеличите сумму займа.
Рефинансировать можно почти все крупные займы, например, потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты и кредитные карты. Но банки неохотно рефинансируют микрозаймы и реструктуризированные кредиты. Рефинансирование может быть невыгодно, если большая часть кредита уже погашена. Даже, если новый банк предлагает пониженную ставку, это не гарантирует выгоды. Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам и займам на срок от одного до шести месяцев. В этот период заёмщик может вносить кредитные платежи в меньшем размере или не вносить их вообще, при этом штрафные санкции кредитор не применяет. Суть кредитных каникул заключается в том, чтобы предоставить заёмщикам время для того, чтобы найти выход из тяжёлой жизненной ситуации. Например, найти новую работу, восстановить здоровье, отремонтировать повреждённое в результате чрезвычайного происшествия жильё или другое имущество.
Воспользоваться кредитными каникулами можно, если заёмщик оказался в тяжёлых жизненных обстоятельствах и может подтвердить это документами. Например, если его доход снизился более чем на 30% или условия проживания ухудшились из-за ЧС.
Некоторые особенности кредитных каникул:
- Кредитные каникулы можно взять один раз на каждый кредит;
- Они отражаются в кредитной истории заёмщика, но не снижают его кредитный рейтинг, но это не точно;
- При желании заёмщик может завершить каникулы в любой момент. Для этого достаточно уведомить кредитора или начать вносить платежи в полном размере;
- После каникул кредитор должен составить новый график платежей: срок кредита увеличится на фактический срок каникул, соответственно, вырастет и переплата по кредиту.
Так что и то, и другое — не решение. Это пауза. И она не решает саму проблему. Это как поставить пластырь на трещину в стене — вроде скрыл ее, а она никуда не делась. Если вы понимаете, что не справляетесь, не теряйте время. Есть законный способ выбраться из долгов — банкротство.
— Многие боятся, что после банкротства им никогда не дадут кредит. Это правда?
— Нет, это миф. Частично — это страшилка коллекторов и отделов взыскания банков, им же нужно на вас оказывать давление, чтобы получить погашение кредита. Частично — страх упущенной выгоды, вроде как, когда мне понадобится, я не смогу взять. А по факту, заёмщик уже с этими долгами не справляется и уже думает о новых.
После завершения процедуры банкротства в течение пяти лет вы обязаны указывать этот факт при подаче новых кредитных заявок. Но это не значит, что вам их автоматически не дадут. Да, банк будет осторожнее. Да, условия могут быть жёстче. Но со временем, и это важно, кредитная история восстанавливается. Я лично знаю клиентов, которые через шесть месяцев после банкротства снова получали кредиты. Кто-то брал в рассрочку бытовую технику, кто-то оформлял карту, а кто-то даже ипотеку. А почему нет? Платежеспособность восстановлена.
Кстати, про ипотеку. Если квартира уже есть, и она единственная, в большинстве случаев мы её сохраняем при банкротстве. На это банки охотно идут в судебном порядке. Для этого есть специальные механизмы, которыми мы успешно пользуемся. Главное — вовремя прийти и не пытаться «спрятать» имущество. А, если ипотека планируется в будущем, то восстановить финансовую репутацию достаточно легко. Работаете, получаете официальный доход, начинаете с малого. Главное — начать, так что бояться не стоит. Бояться — это оставаться в долгах ещё на десять лет, как в черной дыре или безвылазно в яме. А банкротство — это не конец, это возможность начать с чистого листа. По закону и без страха.
— Как отличить честную юридическую помощь от «развода» на деньги?
— Начнем с главного. Если вам обещают «списать все долги за 30 тысяч и за неделю» — это не помощь, это замануха. Процедура банкротства — это судебный процесс, и он не делается на скорую руку и за копейки. «Списание долгов без банкротства» — это прям бич в нашей индустрии, потому что нет таких законных механизмов. Это делают маркетологи лишь бы заманить вас.
На что стоит обратить внимание? Во-первых, прозрачность. Вам должны чётко объяснить, что входит в стоимость, как будет идти процедура, какие этапы и документы нужны. При этом договор обязателен. Во-вторых, опыт и репутация. Лучше доверять тем, кто занимается банкротствами не первый год, а не вчера сменил профиль с «сопровождения сделок» на «ликвидацию долгов». Тут проверяйте отзывы на 2 ГИС или Яндекс картах, там очень серьезная модерация. И самое важное — не стесняйтесь задавать вопросы. Если юрист начинает юлить, уходит от конкретики, то, скорее всего, перед вами не тот, кому стоит доверять.
— Стоит ли доверять юридической помощи в онлайн-формате?
— Это абсолютно реально. И, честно говоря, сегодня уже никого не удивляет, что весь процесс можно пройти онлайн — из дома с помощью телефона. У нас много клиентов из небольших населённых пунктов, где физически нет юристов, специализирующихся на банкротстве. Но это не мешает нам помочь.
Все документы — через мессенджеры. Консультации — по видеосвязи или по телефону. Большая часть клиентов нас даже не видела, потому что приходят по рекомендации. Подписи — через Госуслуги или нотариуса на месте. В суд заёмщик вообще не ходит, а, если нужно представлять его интересы в суде, то это делается по защищенным каналам связи. По сути, единственное, что нужно от клиента — желание разобраться и выйти из долгов. Всё остальное мы берём на себя. Где бы вы ни находились — в центре Москвы или в деревне на Алтае, закон работает одинаково. И мы тоже.
— Вы работаете с тысячами людей по всей России. Что вас удивляет в их историях?
— Честно? До сих пор удивляет насколько люди терпят. Тянут до последнего. Живут с долгами годами, не потому что ленивые или безответственные, а потому что думают, что выхода нет. Или стыдно. Или страшно. Или «вдруг как-то само рассосётся». Каждая история — это не просто цифры в графе «долг». Это чья-то бессонница, чьи-то звонки с угрозами, чьё-то ощущение, что «всё пропало». А потом мы садимся, спокойно разбираем ситуацию — и человек вдруг выдыхает: «так можно было?». Да, только не все об этом знают. И вот это, пожалуй, удивляет сильнее всего.
— Алексей, если бы вы могли сказать человеку с долгами одну вещь — важную, но простую, что бы это было?
— Не стыдись и не оправдывайся. Долги — не клеймо и не приговор. Это не значит, что вы плохой человек. Это значит, что вы попали в сложную жизненную ситуацию. А в России таких людей миллионы. И каждый день кто-то с такими проблемами справляется. Не за счёт чудес, а потому что делает шаг навстречу решению.
Стыд — худший советчик. Он заставляет молчать, терпеть, прятаться от звонков, избегать помощи. А проблема тем временем только растёт — проценты капают, приставы подключаются, имущество под угрозой. Но всё меняется, когда человек перестаёт себя винить и просто говорит: «у меня есть долг, что я могу с этим сделать?». Вот тут и начинается путь к свободе. И я точно знаю — он есть. По закону. По-человечески. Без унижений. С поддержкой. Поэтому не стыдись, лучше обратись, даже, если кажется, что «уже поздно». Мы в «Экспресс-Банкрот» слышали это тысячу раз и столько же раз помогали.
Специально для читателей «АиФ-Воронеж»:
- Бесплатный комплект документов «Сам себе банкрот» — напишите «Хочу свободы» в WhatsApp: +79163319485
- Скидка 25% для первых 20 звонящих по промокоду «НОВЫЙСТАРТ». +7 (473) 280-01-01
Адрес:
Вы можете связаться с нами по телефону +7 (473) 280-01-01 или прийти по адресу: г. Воронеж, ул. Фридриха Энгельса, 25Б.
https://www.express-bankrot.ru/
Реклама. ИП Жигалов А.В.
