«Невидимые деньги». Как технологии заставляют нас тратить больше

Ученые Финансового университета при Правительстве РФ изучили, как цифровая среда меняет потребительские привычки. Выводами они поделились с vrn.aif.ru. Удобство, к которому мы привыкли, имеет обратную сторону.

Иллюзия легкости, или куда исчезают купюры

Вспомните физическое ощущение, когда отсчитываешь наличные. Легкое сожаление, внутреннее сопротивление — вы буквально чувствуете, как расстаетесь с частью своего труда. Сегодня этот предохранитель отключен. Исследователи вводят термин «спендцепцией» (от английского spend — тратить и perception — восприятие). Если говорить по-русски — это «эффект невидимых трат». Суть проста: безналичные деньги для нашего мозга — это не совсем деньги. Это просто цифры на экране. Мы не видим, как они приходят и уходят, а потому так чутко не ощущаем потерю.

Цифровые сервисы не только делают деньги невидимыми, но и подталкивают к покупкам. Ученые называют это «темными паттернами» — специально сконструированными элементами интерфейса. Речь не о рекламе, а о тонкой игре на психологии. Ложный таймер («осталось 10 минут»), заранее проставленная галочка на дополнительную страховку, кнопка «Отписаться», спрятанная так, что ее не найдешь. По оценкам экспертов, такие приемы используют 67% популярных приложений и сайтов. Это спроектированная манипуляция.

Кредит в один клик: ловушка доступности

Для бизнеса и работающего населения проблема особенно актуальна. Кредиты и микрозаймы стали доступны в пару касаний. Исследование подтверждает: алгоритмизация кредитования и маркетплейсы создают иллюзию доступности. Вы можете купить товар, не имея полной суммы, просто нажав кнопку «Оплатить частями». Это удобно, но статистика неумолима: 66% компаний, использующих искусственный интеллект на финансовом рынке, не устанавливают специальных правил для управления связанными с ним рисками. Значит, от импульсивного решения потребителя не защищает никто, кроме него самого.

Экономическая модель, описанная учеными, подтверждает: рост доходов и финансовой грамотности положительно влияет на ответственное поведение. Однако для цифровых навыков выявлен эффект насыщения. Простое умение пользоваться приложением не делает нас рациональнее. После определенного порога цифровизации (около 65% охвата) дальнейшее упрощение доступа к кредитам начинает снижать качество финансового поведения.

«Черный ящик» для заемщика

Еще одна проблема, которую подсветило исследование, — алгоритмическая непрозрачность. Вы когда-нибудь получали отказ в кредите без объяснения причин? Отчет констатирует: в России отсутствует законодательно закрепленное «право на объяснение». Банки используют сложные модели скоринга, которые анализируют сотни параметров: от активности в соцсетях до геолокации. Для заемщика это «черный ящик». Как отмечают авторы, 66% компаний не управляют рисками ИИ. Решение может быть основано на ошибочных данных или предвзятости алгоритма, и оспорить его вы не сможете.

Для предпринимателей это тоже сигнал. Если вы используете скоринг для оценки контрагентов или клиентов, помните: алгоритмы могут быть предвзяты. Исследование показывает, что детекторы ИИ могут ошибочно маркировать до 97,8% текстов определенных групп как сгенерированные. В кредитном скоринге это может обернуться дискриминацией целых категорий граждан.

Что советуют эксперты

Ученые не ограничиваются констатацией. Они предлагают конкретные механизмы, которые уже частично внедряются или обсуждаются.

1. Внедрение периода охлаждения. Эта мера уже работает для крупных кредитов. Для сумм от 50 до 200 тыс. рублей уже действует пауза в четыре часа, а для кредитов свыше 200 тыс. — 48 часов. Это время, чтобы остыть и понять, нужна ли вам эта покупка на самом деле.
2. Проведение аудита интерфейсов. Эксперты настаивают на законодательном запрете «темных паттернов» и обязательном поведенческом аудите приложений. Если кнопка «Отказаться» спрятана в дебрях меню, а «Купить» светится ярко-зеленым, это должно стать предметом разбирательства регулятора.
3. Развитие цифровой культуры и цифровой гигиены. Знать про сложный процент недостаточно. Нужно воспитывать в себе критическое отношение к интерфейсу. Необходимо помнить, что красивое приложение — это инструмент продаж.
4. Развитие региональной экосистемы. Ученые предлагают создавать «Региональные радары финансовой уязвимости» и центры компетенций на базе вузов, чтобы люди не оставались один на один с алгоритмами в сложной ситуации.

Вместо послесловия

Цифровизация не только удобна, но и опасна. «Невидимые деньги» тратятся быстрее, чем реальные. Исследование Финуниверситета доказывает: ответственное финансовое поведение сегодня — это не только умение считать, но и умение противостоять манипулятивному дизайну и алгоритмам. Государство готовит почву для защиты — вводит периоды охлаждения, обсуждает запрет «темных паттернов». Но последнее слово всегда за вами. Когда вы видите на экране заманчивое предложение «в один клик», где-то в этот момент работает алгоритм, который хочет, чтобы вы потратили больше, чем планировали.